MonitorInvest

Кредит на скорости

Бурное развитие экспресс-кредитования стало одной из главных тенденций прошлого года. банки один за другим выходили на этот рынок, делая ставку на выдачу дорогих и относительно коротких, но быстрых по оформлению займов....

Бурное развитие экспресс-кредитования стало одной из главных тенденций прошлого года. банки один за другим выходили на этот рынок, делая ставку на выдачу дорогих и относительно коротких, но быстрых по оформлению займов. Интерес к этому сегменту объясняется, с одной стороны, тем, что коммерческим кредитным организациям становится все труднее конкурировать с гос банками на рынке традиционного кредитования, с другой - ростом ставок по вкладам, который заставляет искать различные способы сохранения доходности.

Главное - скорость Во время кризиса 2008 года многие банки приняли решение заморозить программы по экспресс-кредитованию. Несмотря на проблемы в мировой экономике и дефицит ликвидности у российских банков, начавшийся в прошлом году бум экспресс-кредитования может продолжиться и в этом. Сейчас только по Москве действует несколько десятков предложений о предоставлении подобных займов от различных банков, а некоторые кредитные организации собираются внедрить такой продукт в ближайшие месяцы.

Главное свойство экспресс-кредита - скорость оформления. банки оформляют их в течение часа наличными или на карточку мгновенного выпуска. Обычно такие кредиты выдаются на небольшие суммы под большие проценты, которыми банки компенсируют возможные потери в случае невозврата займов. Как правило, для оформления экспресс-кредита банки требуют только паспорт. Специальные скоринговые системы позволяют проверить кредитную историю и платежеспособность клиента автоматически. «Важную роль в ценообразовании на рынке экспресс-кредитования играют технологии риск-менеджмента, - поясняют в Связном банке. - Они позволяют значительно снизить возможные потери от невозврата кредитов».

банки проверяют не только кредитную историю клиентов. Также они смотрят на наличие постоянной или временной регистрации и постоянного места работы. Кроме того, некоторые кредитные организации (Альфа- банк, банк24.ру) просят предоставить дополнительный документ: загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство или полис обязательного медицинского страхования. Проценты - тайные и явные Громко заявляя о быстром оформлении таких кредитов, многие банки на своих сайтах не указывают ставки по ним.

Например, на сайте Уральского банка Реконструкции и Развития клиент видит форму, которую предлагается заполнить, указав свои финансовые «потребности» и желаемый размер ежемесячного платежа. Только после этого банк выдает информацию о своих предложениях и расчет стоимости займа. Например, если оформить кредит в 100 тыс. рублей с ежемесячным платежом около 10 тыс. рублей, то переплата по нему составит чуть более 20 тыс. рублей, а срок кредита - девять месяцев. Если те же 100 тыс. взять с условием, что ежемесячная плата будет около 5 тыс. рублей, то заемщик отдаст в конечном счете больше на 56 тыс. рублей, но уже за два года. Годовая ставка получается 30%.

Есть еще один способ, который используют банки для того, чтобы не испугать клиента, - они указывают процентную ставку за один день, а не в годовых, как обычно. Сумма получается мизерной. Так, у банк24.ру она составляет 0,15% в день, но в годовом выражении получается 54,75%. Один из немногих банков, сообщающих на своем сайте о стоимости экспресс-кредита, - это Альфа- банк. Он не только указывает величину годовой процентной ставки по кредиту «Быстро» - 29,9%, но и предупреждает о наличии ежемесячной комиссии в 1,99% от первоначальной суммы кредита, которая взимается за обслуживание текущего потребительского счета.

Как правило, нижняя граница процентной ставки по экспресс-кредитам находится на уровне 22,5%. Например, на таком уровне находятся ставки банка «Восточный Экспресс» для клиентов, берущих уже не первый кредит. У большинства кредитных организаций минимальная ставка 24-25%.

Но практически все они указывают, что она устанавливается индивидуально. В среднем максимальная стоимость экспресс-кредита составляет 45-55%. Экспресс-кредиты зачастую выдаются на небольшой срок, минимальный срок в среднем составляет три месяца, максимальный - три года. Выделяется Альфа- банк, который предоставляет такие займы строго на шесть-восемь месяцев.

Что касается размера кредита, который можно оформить в скоростном режиме, то максимум обычно составляет 200-300 тыс. рублей. Впрочем, Альфа- банк ограничивается 50 тыс. рублей, а в Связном банке средняя величина кредитного лимита составляет 40 тыс. рублей. У «Восточного Экспресса» сумма займа начинается с 25 тыс. рублей, у «Русского Стандарта» - с 30 тыс. рублей. «Из тенденций прошедшего года можно отметить, что спрос на экспресс-кредиты, особенно свыше 100 тысяч рублей, значительно вырос», - поясняет представитель банка «Восточный Экспресс».

Также растет и средний возраст клиентов. Если раньше банки выдавали экспресс-займы лицам в возрасте от 18 до 60 лет, то сейчас первый такой кредит можно получить лишь в 21 год, а в некоторых финучреждениях - только с 25 лет. Бум продолжится Представители банков считают, что бум экспресс-кредитования в этом году продолжится. На рынке появятся новые игроки. «Развитие экспресс-кредитования - перспективное направление, это один из самых востребованных продуктов в розничном сегменте», - говорит вице-президент банка «Стройкредит» (планирует запустить такую программу в первом полугодии) Сергей Шлейко.

По его мнению, в условиях нестабильности экономики у рынка есть огромный потенциал. «Уже несколько месяцев наблюдается тенденция удорожания средств, привлекаемых банками, в том числе заметно выросли ставки по вкладам частных лиц, - продолжает он. - В этой ситуации экспресс-кредитование - один из лучших инструментов сохранения приемлемой доходности». «Как правило, клиенты готовы платить за быстрый кредит дороже, чем за кредит, выдаваемый по классической схеме, что выгодно для банка, - подтверждает представитель банка «Восточный Экспресс» - А качественная работа по предотвращению невозвратов позволяет минимизировать потери». Как считает директор департамента потребительского кредитования ХКФ банка Александр Антоненко, такой кредит часто становится «первым знакомством клиента с банком, которое затем перерастает в постоянное сотрудничество, что, безусловно, ценно для банка».

Полина Коневская